محتويات المقال
التأمين هو نظام يهدف إلى تقليل المخاطر التي قد تواجه الأفراد أو المنشآت، حيث يقدم للمؤمن له ضمانًا أو تعهدًا بتعويض الأضرار التي قد تحدث له أو للجهات الأخرى المتضررة، وذلك وفق شروط محددة.
الفرق بين التأمين التعاوني والتأمين التبادلي
من حيث التعريف تعريف التأمين يُعرف على أنّه النظام الذي يسعى لتخفيف الخطر للأفراد أو للمنشأة، وفيه يحصل المؤمن له على تعهد لصالحه أو لصالح الغير من الأطراف الأخرى المتضررة.
يدفع بمقتضاه مبلغاً معينًا في حال حدوث الخطر، وذلك لأنّه كان يدفع قسط التأمين للشركة على أن يقوم المؤمن بتجميع الأخطار المشابهة والتنبؤ بالقيمة المالية المترتبة في حال تحققت هذه الأخطار.
يوجد العديد من أشكال شركات التأمين عالميا، كما يتم تصنيف الشركات اعتمادًا على هيكلية الشركة نفسها، لكنَّ الأشهر هي شركات الأسهم وشركات التأمين التبادلية، وهناك فروق فيما بينها حسب الهيكلة للمنظمة.
تعريف شركة التأمين التعاوني
والمقصود بها مجموعة من الأعضاء يتقاسمون الأقساط لتأسيس أصول الشركة بمساعدة مشتركة، وفي حالات الطوارئ يتم تجميع الأموال من الأعضاء لتعويض العجز المالي ولاستقرار الأعضاء وعائلاتهم.
تعريف شركة التأمين المتبادل
وهي شركة تأمين مالكيها هم حملة الأسهم فيها؛ أي تعمل لتوفير التغطية التأمينة للأعضاء والمساهمين فقط، ويتم منح أعضائها الحق في اختيار الإدارة، كما تقوم شركات التأمين المتبادل بعمل استثمارات في محافظ مثل صندوق الاستثمار المشترك، وتقسيم الأرباح إلى الأعضاء أو عمل تخفيض بقيمة الأرباح من أقساط التأمين، وتُعتبر الشركة شركة تأمين متبادل بقرار حسب القانون الفيدرالي وليس قانون الولاية.
الفرق بين التأمين التعاوني والتأمين التبادلي
من حيث سبب التأسيس
ويكون التأمين التعاوني بشكل أكبر لأصحاب الشقق المباني والشقق ضد إصابات الشقق بخسائر تلحق بمبانيها، وتسمى تعاونيات سكنيةً، ويشمل تغطيةً ضد السرقات والحرائق والمسؤولية، كما يُغطي هذا التأمين الأماكن المشتركة مثل الممرات والسقف والمصعد والردهة، كما أنّها تحمي المبنى بشكل عام وليس شقق الأفراد المالكين، أي الأضرار الخاضعة للجمعية كالتي ذكرناها.
أما التأمين التبادلي فالهدف من هذه الشركات هي إعطاء الأعضاء تغطيةً تأمينيةً بسعر التكلفة أو أكثر قليلاً، وعند الحصول على أرباح فيتم توزيعها على الأعضاء أو خصم من قيمة التأمين، ولا يتم تداول هذه الشركات في البورصة وبهذا تتجنب استرايجية الحصول على أهداف أرباح قصيرة الأجل، أي تعمل على تحقيق أهداف طويلة الأجل لأعضائها -مثل الأصول ذات العائد المنخفض- وأكثر أمانًا للأعضاء.
الفرق بين التأمين التعاوني والتأمين التبادلي
من حيث الفئات
المستهدفة التأمين التعاوني معروف بين النقابات العمالية مثلا فهي تُتيح لأصحاب المخاطر المماثلة لشراء تغطية تأمينية شاملة بسعر معقول، عادةً ما تكون المخاطر مشتركة ومعينة التي يتعرض لها مجموعة من الأشخاص لتدفعهم لشراء التغطية كمجموعة، ويدفع كل فرد مشارك مبلغًا مقابل جزء من بوليصة التأمين فتكون نسبية بحسب نسبة مشاركتهم.
أما التأمين التبادلي فيكمن في إمكانية الشركات الكبيرة تشكيل شركة تأمين متبادل كشكل للتأمين الذاتي، إما بالتعاون مع الشركات المماثلة لها، أو الجمع بين الأقسام بميزانيات منفصلة، وتكمن نقطة الضعف في أنَّ مالكي الأسهم لا يعرِّفون قدرة الشركة على الوفاء بالديون المالية أو كيفية حساب الأرباح المرسلة إليهم.